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我们的后半生,都在去杠杆

2020-8-21 16:30 热度: 40 责编:一朵梨花压海棠

@老钱说钱:我们的后半生,都在去杠杆

普通老百姓如果不做生意,这辈子唯一有加杠杆的机会,就是贷款买房,如配图。

根据统计数据,我国首次平均购房年龄约为27岁,而二线城市的首次平均购房年龄在30岁,这就是加杠杆的起点。

假设杠杆率=月供/收入,银行帮我们划了条风控红线,即月供最多是收入的一半。

自打银行批贷那一刻起,你的人生立刻进入去杠杆过程。

其中,月供不会变,唯一的变量是收入。

收入又和你的年龄、所处行业、通胀相关。背房贷的节点越早越好,因为收入增速高、M2增速高的阶段,去杠杆的速度会很快。

去杠杆的过程中,决定你身价的「资产负债表」里的资产一栏在不断增加,而负债一栏在不断减少。

站在更高的角度看,无数个体构成了宏观经济。这里有三个大逻辑:

分工-分配
债务-杠杆
资产-贫富

每个人的社会分工不同,决定了他能分配到多少收入,这会导致大家的财富曲线的斜率不同。其中最重要的一条财富区间就是GDP。

如果只是斜率不同,个体间的财富差距不会像现在这么大。真正拉开差距的,是债务-杠杆。

大部分老百姓一辈子都停留在「居民部门」,像前面说的,房贷是你这辈子唯一能向「金融部门」申请加杠杆的机会。

但是有的人下海成了小老板,注册了公司,参与了更高等级的社会分工,人家可以在「企业部门」的框架内加杠杆。

如果杠杆投向了回报率高的领域,比如01~08年的外贸,09、14年的房地产,03年的淘宝等等,高增长在杠杆的作用下会迅速积累财富。当然这些年也有很多杠杆加错的人惨死,不过没人关心。

没几年的功夫,大家会发现,卧槽,有的人先富起来了。慢慢的,大家开始感慨,闷头工作没用啊,真是追不上。

债务-杠杆的逻辑有两大副作用,一是增加了经济的周期和波动,二是拉大了居民部门的贫富差距。

原因很简单,有人在企业部门加了大杠杆,有人在居民部门加了杠杆,还有很多人,苦于分工-分配的劣势,连加杠杆的机会都没有,差距就此拉开。

这种事不光发生在中国,任何经济体都这样。

我们的后半生,都在去杠杆

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